财经深一度｜如何改善中小微企业融资环境？来看央行怎么说、怎么做

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当前，部分中小微企业面临经营压力，帮助他们减负纾困离不开金融支持。融资需求面前，不少小微企业主仍有一些疑问：缺乏抵押物怎么办？银行开户流程可否缩短？支持政策能否持续？……

　　对于这些制约小微企业融资的难题，我国金融部门已着手破解。来听听中国人民银行相关负责人如何解答这些疑问。

　　——抵押不再难，“带毛的”也算

　　“家财万贯，带毛的不算。”这句话曾被一些金融机构视为衡量担保抵押物的“金科玉律”。不过，随着2021年1月1日起，动产和权利担保统一登记在全国范围内实施，这个“老理儿”已经过时。

　　“统一登记解决了原先动产融资业务确权难、登记和查询效率低等问题，提升了金融机构开展动产融资业务的信心，提高了中小微企业融资可获得性。”中国人民银行征信中心主任张子红在人民银行日前召开的新闻发布会上介绍，统一登记实现了动产和权利担保登记查询的“一站式服务”，当事人自主在线办理登记，无需登记机构审核，便捷高效；同时，统一清晰、可预测的优先权规则，有效增强了金融机构的放贷信心。

　　在此背景下，金融机构不断创新金融产品，用于担保的动产和权利种类不断增加。多地新增猪、牛、羊、鸡、鸭等生物活体作为担保物，农作物预期收益权、畜禽养殖圈舍经营权、农户民宿经营权、碳排放配额等也成了动产担保物。

　　登记数据显示，2021年1月至11月，担保人为中小微企业的登记480万笔，占登记总量的97%，较上年同期增长70%；服务中小微企业276万家，较上年同期增长57%。

　　图为浙江省嘉兴市秀洲区王店镇东兴奶牛场内养殖的奶牛。新华社记者 徐昱 摄

　　——探索“新举措”，破解开户难“老问题”

　　小微企业开户难是“老问题”，部分商业银行对小微企业的服务动力不足，个别银行网点工作人员存在“去风险化”倾向，均容易造成开户难问题。

　　在人民银行支付结算司副司长严芳看来，最近这个“老问题”叠加了“新因素”。2020年1月至2021年11月，仅用于电信网络诈骗的单位银行账户就达到了5.85万户。从涉案账户特征来看，主要集中在无固定经营场所、无办公物料、无办公人员等互联网新业态的初创小微企业。因此，不少商业银行加强了对这些小微企业的开户审核，开户难问题凸显。

　　为了解决这个问题，人民银行提出了18条措施，创新推出简易开户和账户分类分级管理，指导商业银行通过简化开户的辅助材料要求，合理控制账户的功能，做到账户既便利开立也要确保安全。截至2021年11月末，全国已有11.4万个银行网点提供了简易开户。

　　同时，人民银行要求商业银行公示开户资料、开户时限和开户费用等，划出银行服务底线。“比如说，小微企业如果尚无经营活动、没有固定经营场所，就不能强制要求其提供相关证明材料。”严芳介绍，商业银行也在积极加强与公安部门的合作，对一些异常开户进行复核。

　　在各方的共同努力下，目前小微企业的开户流程优化，数量显著增加，时间大幅度缩减。2021年前11个月，企业（含个体工商户）开户共1275万户，同比增长22.3%。新设企业开户率为79.3%，同比上升了6.2个百分点，开户时间缩减为1至3天，同比平均压缩60%。

　　图为在贵州银行一网点服务窗口，一名企业负责人在办理企业开户业务。新华社记者 李黔渝 摄

　　——直达工具接续转换，货币政策持续发力

　　面对历史罕见的疫情冲击，人民银行创造性地提出了两项直达实体经济的货币政策工具，一是对暂时遇到困难的小微企业贷款延期还本付息；二是加大普惠小微企业信用贷款力度。

　　人民银行货币政策司司长孙国峰介绍，截至2021年11月末，人民银行通过普惠小微企业贷款延期还本付息支持工具，提供了189亿元激励资金，直接带动地方法人银行对2万亿元普惠小微企业贷款延期；通过普惠小微信用贷款支持计划提供3175亿元低成本资金，直接带动地方法人银行发放普惠小微信用贷款8794亿元，取得了明显效果。

　　不过，也有企业主提出担心：直达工具此前已延期实施两次，未来能否提供持续支持？

　　近期，关于这两项直达工具的安排明确了！2022年这两项直达工具将进行转换：一项转换为普惠小微贷款支持工具，另一项纳入支农支小再贷款支持计划管理。

　　人民银行金融市场司司长邹澜表示，下一步，人民银行将加强部门间协调合作，继续落实好各项纾困帮扶政策，加快健全“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制，持续优化中小微企业融资环境，支持中小微企业和个体工商户发展。